채무조정체결후 개인회생 절차좀 알려주실분? 근무기간 3년 정규직 4대보험 약 월급520만 으로 계산되있고,연 약 6900만~7500만채무금액
근무기간 3년 정규직 4대보험 약 월급520만 으로 계산되있고,연 약 6900만~7500만채무금액 약 8400만담보없음 올신용 채무입니다.코인이력이 많아서 개인회생은 생각도안했는데채무조정은 아무래도 힘들것같아서 원금탕감 조금이라도 받고싶은데, 현재 채무조정 합의체결했고, 첫 납입이25년7월20일인데 얼마전 아버지도 돌아가시고 비용이많이 나가서 첫납입도 힘든상태입니다. 신용회복위원회에서는 납입유예할려면 첫납입은 해야한다고하고, 아무래도 엄청힘든상태 입니다. 여기서 개인회생할려면 어떡해 진행이되는지 또는 개인회생가능한지? 채무조정은 납입금액이 약290만정도 3년입니다.원금탕감은 가능한지? 이것저것 알려주세요그냥 채무조정 나은지 개인회생하면 장점.단점 이것도 부탁드립니다.
채무로 인해 얼마나 힘든 시간을 보내고 계실지 충분히 이해가 됩니다.
특히 아버님의 별세로 인해 추가적인 비용 부담까지 생기셨으니 마음이 무거우시겠지만,
지금 이 상황에서도 해결 방법을 찾아보려는 모습이 정말 큰 용기라고 생각합니다.
중요한 건 지금부터 한 걸음씩 나아가는 것이니, 너무 자책하지 않으셨으면 좋겠습니다.
질문자님께서 궁금해 하신 채무조정과 개인회생의 진행 과정, 가능 여부, 장단점 등을 하나씩
자세히 풀어서 말씀드리겠습니다.
◈ 질문자님께서 궁금해 하신 부분
질문자님께서는 신용회복위원회 채무조정 합의 후 첫 납입이 어려운 상황에서 개인회생 절차, 가능 여부,
원금 탕감 가능성, 그리고 채무조정과 개인회생의 장단점을 문의하셨습니다.
아래에서 각 질문에 대해 하나씩 자세히 설명드리겠습니다.
1. 개인회생 가능 여부
질문자님의 상황을 보니 정규직으로 3년 근무 중이시고, 4대보험 가입에 월 세후 소득 약 520만 원,
연소득 약 6,900만~7,500만 원으로 안정적인 소득이 있으십니다.
총 채무는 약 8,400만 원으로 모두 무담보 신용채무이며, 코인 투자 이력이 포함되어 있습니다.
개인회생 신청 자격은 다음과 같습니다.
- 총 채무가 1,000만 원 이상, 무담보 채무 10억 원 이하, 담보 채무 15억 원 이하
- 채무가 재산보다 많아야 함
- 꾸준한 소득이 있어야 하며, 경우에 따라 다를 수 있지만 월 소득 최소 130만 원 이상,
일반적으로 150~180만 원 이상이면 원활함
질문자님의 경우, 채무액은 8,400만 원으로 무담보 채무 기준에 부합하며, 소득도 월 520만 원으로
충분히 안정적입니다.
재산에 대한 정보는 말씀하지 않으셨으므로, 재산이 채무보다 적다면 개인회생 신청이 가능합니다.
코인 투자로 인한 채무가 포함되어도 개인회생은 가능합니다.
다만, 코인 채무가 최근에 발생했다면 원금 탕감 비율이 낮아질 수 있으며, 이 부분은 법원에서 채무 발생
시기와 사용처를 심사할 때 영향을 줄 수 있습니다.
서울, 수원, 부산 회생법원이라면 코인 손실금이 청산가치에 반영되지 않아 변제금이 상대적으로
낮아질 가능성이 있습니다.
2. 신용회복위원회 채무조정과 개인회생 비교
신용회복위원회 채무조정(개인워크아웃 등)은 현재 질문자님께서 합의하신 상태로,
월 290만 원을 3년간 납부하는 계획입니다.
하지만 첫 납입조차 어려운 상황이시고, 원금 탕감이 거의 없다는 점에서 부담이 크신 것 같습니다.
신용회복위원회의 채무조정은 다음과 같은 특징이 있습니다.
- 채권사 과반 이상의 동의가 필요함
- 최근 6개월 내 신규 채무가 총 채무의 30% 미만이어야 함
- 원금 감면은 거의 없으며, 이자 감면과 최장 8~10년 변제기간으로 월 변제금이 낮아질 수 있음
- 질문자님의 경우, 월 290만 원은 소득(520만 원)에서 큰 비중을 차지해 부담이 큽니다.
반면, 개인회생은 채권자 동의 없이 모든 채무를 포함할 수 있고, 이자 전액과 원금의 일부까지
탕감이 가능합니다.
현재 신용회복위원회 채무조정 중이시더라도, 개인회생 신청 시 기존 채무조정은 자동으로 실효되며,
모든 채무를 포함해 새로 신청할 수 있습니다.
개인회생 신청 후 법원에 서류 접수하면 약 1주일 내 금지명령이 나와 채권자의 추심과 압류가 금지되므로,
지금부터 채무 원금과 이자를 납부하지 않아도 됩니다.
이 비용을 회생 준비 비용이나 생활비로 활용하실 수 있습니다.
3. 개인회생 절차
개인회생 절차는 다음과 같이 진행됩니다.
- 법률사무소 상담: 채무 상황, 소득, 재산 등을 정리하고 신청 자격 확인
- 서류 준비: 부채증명서, 소득증빙(급여명세서, 근로계약서 등), 재산 내역, 통장 거래내역 등을 준비
- 법원 접수: 서류를 법원에 제출하며, 접수 후 약 1주일 내 금지명령이 내려져 추심이 중지됨
- 개시결정: 접수 후 3~6개월 내 법원이 변제계획을 검토해 개시결정을 내림
- 변제계획 인가: 개시결정 후 2~3개월 내 변제계획이 확정됨.
- 변제 수행: 3년(또는 5년) 동안 월 변제금을 납부하고, 완료 후 남은 채무 면책
질문자님의 경우, 신용회복위원회 채무조정 중이므로, 개인회생 신청 시 기존 채무조정은 실효되고
모든 채무를 포함해 새로 진행됩니다.
전체 절차는 약 6~9개월 소요될 수 있으며, 서류가 완비되고 법률사무소에서 체계적으로 진행하면
더 빠를 수 있습니다.
4. 원금 탕감 가능 여부
개인회생에서는 이자 전액과 원금의 일부까지 탕감이 가능합니다.
질문자님의 경우, 코인 투자 채무가 포함되어 있어 원금 탕감 비율이 낮아질 수 있지만,
법원에서 채무 발생 경위와 소득을 고려해 변제금을 결정하므로 탕감 가능성은 충분합니다.
특히 소득이 안정적이어서 변제금을 납부할 여력이 있으므로,
법원이 합리적인 변제계획을 인가할 가능성이 높습니다.
5. 채무조정 유지 vs. 개인회생 전환
- 채무조정 유지
장점: 월 변제금(290만 원)이 개인회생보다 낮을 수 있음, 신용회복위원회 절차가 비교적 간단
단점: 원금 감면 거의 없음, 변제기간이 길어 총 납부액이 많아질 수 있음, 채권사 동의 필요,
첫 납입이 어려운 상황에서는 유지 힘듦
- 개인회생 전환
장점: 이자 전액과 원금 일부 탕감 가능, 금지명령으로 추심 중지, 소득과 부양가족에 따라 변제금 조정 가능
단점: 수임료 등 초기 비용 발생, 법원 절차로 약 6~9개월 소요, 신용카드 사용 정지
질문자님의 상황에서는 첫 납입이 어려운 점, 원금 탕감을 원하시는 점, 안정적인 소득을 고려할 때
개인회생이 더 유리할 가능성이 높습니다.
◈ 개인회생이 지금 상황에서 도움이 될 수 있는 이유
개인회생은 질문자님께서 현재 처한 재정적 부담을 줄이고 새로운 출발을 할 수 있는 적합한 방법입니다.
개인회생의 주요 장점은 다음과 같습니다.
- 이자 탕감, 원금 일부 탕감 가능
- 채권자 동의 없이 모든 채무를 회생 절차에 포함 가능
- 법원의 금지명령으로 채권자의 추심과 압류 금지
- 소득과 부양가족에 따라 합리적인 변제금 설정 가능
개인회생 신청을 위해 필요한 기본 조건은 다음과 같습니다.
- 총 채무가 1,000만 원 이상이어야 함
- 무담보 채무가 10억 원 이하, 담보 채무 15억 원 이하
- 채무가 재산보다 많아야 함
- 불규칙적이더라도 꾸준한 소득이 있어야 함
- 경우에 따라 다를 수 있지만 월 소득 최소 130만 원 이상, 일반적으로 150~180만 원 이상이면 원활함
질문자님의 경우,
월 소득 520만 원으로 안정적인 소득이 있고, 채무 8,400만 원이 무담보 신용채무로 조건에 부합합니다.
개인회생을 하신다면 개인회생을 준비하는 단계인 지금부터 채무에 대한 원금, 이자를 납부하지
않아도 됩니다.
그 비용을 법률사무소 수임료 등의 회생 준비 비용과 생활비에 쓰시면 됩니다.
어차피 연체와 상관없이 개인회생이 가능하고 개인회생 법원에 회생신청 서류 접수 후 일주일 정도면
법원에서 금지명령이 나와서 채권자의 추심과 압류는 금지가 됩니다.
◈ 추가로 알아두셔야 할 점
질문자님의 채무에 코인 투자 이력이 포함되어 있습니다.
코인 채무는 개인회생에 포함 가능하지만, 최근에 발생한 경우 원금 탕감 비율이 낮아질 수 있습니다.
다만, 서울, 수원, 부산 회생법원에서는 코인 손실금이 청산가치에 반영되지 않아 변제금이 낮아질
가능성이 있습니다.
반면, 다른 지역에서는 코인 채무가 재산으로 간주되어 원금 변제액이 늘어날 수 있으니,
거주 지역에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.
정확한 판단은 법률사무소 상담을 통해 확인하시는 것이 좋습니다.
◈ 질문자님의 채무 구성과 개인회생 포함 여부
질문자님의 채무는 총 8,400만 원으로 모두 무담보 신용채무입니다.
아래에서 각 채무 유형을 하나씩 살펴보겠습니다.
- 은행 대출(무담보): 개인회생 포함 가능.
- 신용카드 채무: 개인회생 포함 가능.
- 대부업체 채무: 개인회생 포함 가능. 사채, 지인 채무도 포함 가능.
- 통신비, 핸드폰 소액결제: 개인회생 포함 가능. 포함 시 회선 정지 가능.
- 세금: 개인회생 포함 가능. 원금은 36개월간 우선 변제.
질문자님의 채무는 모두 무담보 신용채무로, 코인 투자 관련 채무라 하더라도 개인회생에 포함 가능합니다.
다만, 통신비나 핸드폰 소액결제가 포함된다면 해당 회선이 정지될 수 있으니,
이 점을 고려해 필요한 경우 별도 회선을 준비하시는 것이 좋습니다.
◈ 이제부터 해야 할 일
1. 법률사무소와 상담
개인회생, 개인파산은 전문적인 준비가 필요합니다.
당장 개인회생, 개인파산 진행을 하지 않으셔도 질문자님이 본인의 전반적인 상황을 제대로 알고 계셔야
계획을 세우고 준비를 하실 수 있으니 상담만 하셔도 큰 도움이 되실 거예요.
여러 법률사무소와 상담하여 질문자님과 잘 맞고 마음이 편한 곳을 선택하시는 것이 좋습니다.
수임료는 계약 시 명확히 확인하고 기각 시 환불 가능 여부를 계약서에 꼭 포함시키세요.
대체로 기각 시 수임료 환불은 가능하지만 꼭 계약서를 작성하셔야 합니다.
2. 채무 내역 정리
각 채권자별 부채증명서를 발급받아 정확한 채무 금액을 확인하세요.
법률사무소에서 대리 발급이 가능하니, 상담 시 이를 요청하시면 편리합니다.
3. 소득 및 재산 증빙 준비
급여명세서, 근로계약서, 통장 거래내역 등 소득과 재산 관련 서류를 준비하세요.
코인 채무의 경우, 채무 발생 시기와 사용처를 소명할 수 있는 자료(예: 거래 내역)를 준비하면 심사 시
유리할 수 있습니다.
4. 신용회복위원회 채무조정 대응
현재 첫 납입이 어려우시다면, 신용회복위원회에 납부유예 신청(1회차 납부 후 2회 미납 시 가능)을
고려하거나, 개인회생 전환을 위해 즉시 법률사무소와 상담을 시작하세요.
개인회생 신청 시 채무조정은 실효되므로, 조속히 결정하시는 것이 좋습니다.
◈ 질문자님께 드리는 말씀
지금 상황이 무거우시겠지만,
질문자님께서는 안정적인 소득과 해결하려는 의지가 있으시니 충분히 새 출발을 하실 수 있습니다.
코인 채무와 아버님의 별세로 인한 부담이 크더라도,
개인회생을 통해 채무를 줄이고 추심에서 벗어나실 수 있는 길이 열려 있습니다.
한 걸음씩 나아가시면 분명히 더 나은 내일을 만들어 가실 수 있을 거예요.
진심으로 응원합니다.
◈ 법률사무소 선택 시 주의사항
법률사무소는 워낙 많으나 마음에 쏙 드는 곳을 찾기는 쉽지 않습니다.
누구나 내일처럼 신경 써서 대리해 드리겠다고 말은 하지만, 막상 계약금 지불 후 불친절 해진 다든지,
비용 완납후 소통이 안 된다든지 하는 고질적인 문제가 있는 곳도 더러 있습니다.
점점 불어나는 채무로 인해 해결책으로 개인회생이나 파산을 선택하는 것인데,
믿고 진행을 대리하는 곳과 소통이 어렵다면 의뢰인 입장에서는 정말 난감해질 수 있습니다.
그러니 급하다고 무작정 아무 법률사무소와 진행하지 마시고, 대부분 무료상담을 제공하니
마음의 여유를 가지셔서 몇 군데만 상담을 받아보시면 그중에 수임이 목적이 아닌
인간적으로 진심을 다해 상담을 하는 곳을 찾을 수 있을 거예요.
결국엔 의뢰인의 상황을 잘 이해하고, 책임감 있게 끝까지 도와줄 수 있는 조력자를 찾는 것이 핵심입니다.
※ 더 궁금하신 사항이 있으시면 1:1 질문 보다는 저의 프로필을 확인해 주시면 좋겠습니다.
1:1 질문의 경우 답장이 많이 늦을 수 있습니다.